Пандемийная отсрочка
В связи с пандемией, вызванной коронавирусной инфекцией и последовавшими за ней экономическими последствиями, Правительством РФ предоставлена отсрочка по кредитам. Отсрочка выплат коснулась не только бизнеса, но и рядовых граждан. Ранее размеры кредитов, по которым можно получить отсрочку, не превышали 1,5 млн. руб., в соответствии с Постановлением № 435 от 06.04.2020 г.
Однако, проанализировав текущую ситуацию с выплатами по кредитам, Правительство этот потолок изменило. Спустя 5 дня, т.е., 10 апреля в Постановление № 435 внесены изменения. Отныне, приостановление выплат по кредиту вправе требовать граждане, оформившие заём на 2 млн. рублей (не в целях предпринимательства).
Кроме того, право требовать от банка приостановление получат также ипотечники:
- Москвы при займе до 4,5 млн. руб.
- Московской области, Санкт-Петербурга, а также жителей Дальневосточного федерального округа при займе до 3х млн. рублей
Чем регламентируется?
Изменения, которые призваны обеспечить возможность «кредитных каникул» зафиксированы в новом ФЗ. Речь идёт о 106-ФЗ от 03.04.2020 г. Им закреплены основные права заёмщиков, на которых будет распространяться действие мер поддержки. Ну и условия реализации этих прав, конечно же.
В первую очередь, раскрывается понятие заёмщика. Помимо явных признаков, заёмщиком в целях «каникул» является лицо, взявшее кредит (в т.ч., с ипотекой), до 03.04.2020 г. Заёмщик сможет до 30.09.2020 г. потребовать от банка изменить договор, внеся в него льготный период. От льготного периода можно отказаться (либо уплатить досрочно). Какие условия потребуются для получения льготы? Перечислим основные.
Основные условия для получения льготного периода
- указанный Правительством размер кредита (займа)
- доход заёмщика снизился на 30% и менее в месяц, предшествующий обращению в банк. Законом установлена презумпция, гласящая о том, что доход снизился, пока не доказано иное. Банк же может попросить предоставить доказательства снижения дохода, либо запросить эти сведения, например, в Пенсионном фонде
- заёмщик не использует иной льготный период
Для индивидуальных предпринимателей возможно уменьшение размера платежей в тот же льготный период. Получить одновременно отсрочку и уменьшение платежей у ИП не выйдет.
Что касается длительности отсрочки — она, в любом случае, может быть не дольше шести месяцев. Меньше — можно, больше — нет. Кроме того, заёмщик может самостоятельно выбрать дату, с которой начнётся льготный период в пределах 14 дней с момента обращения.
Требование можно заявить удалённым способом — с использованием телефонного номера, указанного в договоре займа. Банк рассматривает требование в течение 5 дней.
О подтверждении снижения доходов
В подтверждение снижения доходов можно представить:
- справку 2-НДФЛ за 2019 и 2020 год
- выписку о получении пособия по безработице
- больничный лист (выданный на срок не меньше месяца), а также иные документы
Если же падение дохода не подтвердится, банк может отказать в мерах поддержки. Если же всё получилось, банк направляет уточненный график платежей. Кроме того, в льготный период банк не будет начислять пени и штрафы за просрочку. Не сможет банк требовать досрочно вернуть кредит, «забрать» заложенную квартиру, а так же потребовать выплаты по кредиту от поручителя.
О процентах
Льготный период не останавливает начисление процентов на «тело» долга, кроме ипотечных займов. Начисляться будут 2/3 среднерыночной стоимости потребкредита (ССП). Досрочная уплата уменьшит размер этих процентов.
По окончании льготного периода
С окончанием срока льготы, кредит возобновляется на первоначальных условиях, с соответствующим продлением срока. Кроме того, окончание льготы сдвигает ипотечные платежи — банк должен предоставить уточненный график. После выплаты «тела» долга, по окончании льготного периода, нужно будет уплатить пени и штрафы, имевшиеся на начало льготы.
Кредиты с установленным лимитом
На день начала льготного срока банк фиксирует размер долга по такому кредиту. После, на этот долг начисляются проценты в размере 2/3 ССП и «замораживаются». Уплата части кредита в период льготы эти проценты уменьшит. По завершении льготы, зафиксированные проценты нужно уплатить в течение 720 дней, равными ежемесячными платежами. Банк направляет новый график (с учётом платежей, если они были).
Далее договор продолжает действовать в том же виде, что до льготы, за минусом «зафиксированных» процентов. По ним возникает отдельное обязательство. Аналогичным образом фиксируются и штрафы.
Особенность кредитов с лимитом — заёмщик не может выбрать дату начала льготного периода. Кроме того, банк не даёт уточнённый график по телу долга.
Обсудить, поможет ли россиянам отсрочка по кредитам можно, перейдя по этой ссылке (нужна авторизация на Яндекс). Ещё по теме:
Плевать хотели банки на указы и распоряжения правительства. У меня кредит в Втб банке, всегда платила без задержек. Сейчас муж остался без работы и одной тянуть платежи просто невыносимо.. Позвонила в банк, общаются как роботы, даже слушать не хотят. И я решила, что платить вообще больше не буду, пусть приходят убивают. Спасибо нашему государству за поддержку!!!